Nazorg en Monitoring bij Beleggingsverzekeringen

Nazorg en monitoring bij beleggingsverzekeringen betreft de doorlopende wettelijke verplichting voor verzekeraars om klanten met beleggingsverzekeringen permanent te ondersteunen en hun financiële situatie structureel te monitoren na afronding van het activeringstraject. Deze nazorgverplichting omvat zowel periodieke monitoring van de waardeontwikkeling als doorlopende ondersteuning van klanten die behoefte hebben aan advies over hun beleggingsverzekering. De AFM heeft na 2019 de nadruk verlegd van eenmalige activering naar permanente nazorg waarbij verzekeraars verplicht zijn om klanten proactief te benaderen als zich wijzigingen voordoen die van invloed zijn op het behalen van het doelkapitaal. Dit betekent dat verzekeraars niet alleen éénmalig klanten moeten activeren, maar ook een doorlopende zorgplicht hebben om te monitoren of de beleggingsverzekering nog past bij de financiële doelstellingen van de klant. De monitoring richt zich met name op hypotheekgebonden beleggingsverzekeringen waarbij tekorten bij aflossing van de hypotheek moeten worden voorkomen door tijdige signalering en hersteladvies.

Onderwerpen die Hieronder Vallen

• Doorlopende monitoring van waardeontwikkeling beleggingsverzekeringen in relatie tot oorspronkelijke doelstellingen

• Proactieve benadering van klanten bij significante afwijkingen van verwachte eindwaarde ten opzichte van doelkapitaal

• Periodieke evaluatie van hypotheekgebonden beleggingsverzekeringen met focus op voorkoming van restschulden

• Structurele ondersteuning van klanten met niet-opbouwende polissen die geen vermogensopbouw meer realiseren

• Tijdige signalering van klanten die door gewijzigde omstandigheden extra nazorg nodig hebben

• Monitoring van beleggingsperformance en waarschuwing bij langdurig tegenvallende rendementen

• Periodieke informatieverstrekking over actuele waarde-ontwikkeling en toekomstverwachtingen

• Doorlopende evaluatie van kostenstructuur en mogelijkheden voor kostenverlaging tijdens looptijd

• Monitoring van externe factoren zoals renteontwikkelingen die invloed hebben op eindwaarde

• Structurele begeleiding bij keuzes over premievrij maken, afkoop of voortzetting van de verzekering

• Nazorg aan nabestaanden bij overlijden van verzekeringnemer met beleggingsverzekering

• Monitoring van regelgeving en fiscale wijzigingen die van invloed zijn op beleggingsverzekeringen

Belangrijkste Wet bij het Onderwerp

• Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft (BGfo): Artikel 81b regelt doorlopende nazorgverplichting na afronding activeringstraject voor beleggingsverzekeringen.

• Wet op het financieel toezicht (Wft): Artikel 4:24a regelt algemene zorgplicht financiële ondernemingen jegens klanten gedurende contractduur.

• Burgerlijk Wetboek (BW): Artikel 7:401 regelt doorlopende zorgplicht opdrachtnemer gedurende uitvoering overeenkomst van opdracht.

• Wet op het financieel toezicht (Wft): Artikel 4:23 regelt doorlopende informatieverstrekking bij wijzigingen die van belang zijn voor klant.

• Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft (BGfo): Artikel 60 regelt periodieke informatieverstrekking bij levensverzekeringen.

• Wet op het financieel toezicht (Wft): Artikel 1:103 geeft AFM handhavingsbevoegdheden voor doorlopende nazorgverplichtingen.

Bescherming melder

• Anoniem melden via Meld.nl: Mogelijkheid voor melders om financiële misstanden en misstanden rondom transacties te rapporteren met volledige privacybescherming.

Inschakeling van de Vermogensrecht – Financieel Recht Advocaat

Wanneer inschakelen?

Klager (polishouder, consument, nabestaande):

• Bij inadequate doorlopende nazorg, gebrekkige monitoring of schending van permanente zorgplicht door verzekeraars.

• Voor civiele vorderingen tot schadevergoeding wegens gebrekkige doorlopende zorgplicht of onvoldoende monitoring van beleggingsrisico’s.

• Bij geschillen over tijdige signalering van problemen, gebrekkige informatieverstrekking over waardeontwikkeling of inadequate waarschuwingen.

• Begeleiding bij collectieve procedures tegen verzekeraars wegens systematische tekortkomingen in nazorg en monitoring.

Beklaagde (verzekeraar, adviseur, bemiddelaar):

• Bij AFM-onderzoek naar gebrekkige naleving van doorlopende nazorgverplichtingen, dreigende bestuurlijke boetes of aanwijzingen.

• Voor verdediging tegen beschuldigingen van onvoldoende monitoring, gebrekkige doorlopende zorgplicht of inadequate signalering van problemen.

• Bij tuchtrechtelijke procedures wegens nalatigheid in doorlopende nazorg of monitoring van beleggingsverzekeringen.

Belangrijkste ondersteuning advocaat

• Strafrechtelijk: Verdediging bij strafrechtelijk onderzoek naar opzettelijke schending van doorlopende nazorgverplichtingen of systematische misleiding van klanten.

• Civielrechtelijk: Schadevorderingen wegens gebrekkige doorlopende nazorg, schending van monitoringverplichtingen en herstel van financiële schade door inadequate begeleiding.

• Bestuursrechtelijk: Bezwaar/beroep tegen AFM-sancties wegens geschonden doorlopende nazorgverplichtingen, procedures tegen bestuurlijke boetes tot €4 miljoen.

• Tuchtrechtelijk: Vertegenwoordiging bij tuchtrechtelijke procedures tegen adviseurs of bemiddelaars wegens gebrekkige doorlopende nazorg of monitoring.

(Contra) (Forensisch) Onderzoek

Alle betrokken verzekeraars, adviseurs en bemiddelaars zijn wettelijk verplicht objectief, zorgvuldig en onafhankelijk onderzoek te doen naar signalen van gebrekkige doorlopende nazorg of monitoring bij beleggingsverzekeringen. Bij omvangrijke, systematische of complexe schendingen van doorlopende zorgplicht (bijvoorbeeld grootschalige tekortkomingen in monitoring, systematische misleiding over waardeontwikkeling, internationale beleggingsfraude) kan een onafhankelijk advocaat-onderzoeker of forensisch specialist worden ingeschakeld. Contra-onderzoek is wenselijk bij twijfel aan resultaten van intern onderzoek, belangenconflicten of bij grote media-aandacht rond nazorg- en monitoringtekortkomingen.