Passendheidstoets Consumptief Krediet

De passendheidstoets consumptief krediet is een verplicht onderdeel van het advies- en bemiddelingsproces voor consumentenkredieten waarbij de kredietverstrekker of kredietbemiddelaar beoordeelt of het aangeboden kredietproduct geschikt is voor de financiële positie, kennis en ervaring van de consument. Deze toets omvat een inventarisatie van de financiële situatie van de consument (inkomen, vaste lasten, bestaande schulden), het doel en de kenmerken van het krediet (looptijd, rente, variabiliteit van de rentevoet), en de risico’s en kosten verbonden aan het krediet. Bij de passendheidstoets moet worden vastgesteld of de consument in staat is de lasten te dragen zonder onaanvaardbare financiële risico’s. Het doel is om overkreditering, betalingsachterstanden en kredietmisbruik te voorkomen en om te voldoen aan de zorgplicht van de kredietverstrekker.

Onderwerpen die Hieronder Vallen

• Inventarisatie van inkomen, vaste lasten, bestaande financiële verplichtingen en vermogen

• Beoordeling van de betalingscapaciteit en schuldenlast‐inkomenratio

• Toetsing van het kredietdoel (vrije besteding versus specifiek doel zoals aanschaf auto)

• Uitleg over de kredietkosten (rente, provisie, administratiekosten) en variabiliteit van de rente

• Voorlichting over gevolgen van rente‐ en annuïteitswijzigingen gedurende de looptijd

• Toetsing van kennis en ervaring van de consument met financiële producten

• Vergelijking van verschillende kredietvormen (doorlopend krediet, persoonlijke lening, creditcard)

• Risicoweging van vroegtijdige beëindiging (boeterente bij vervroegd aflossen)

• Beoordeling van kredietduur en aflossingsschema’s in relatie tot levensfase van consument

• Monitoring van kredietaflossingen en tussentijdse aanpassingen bij gewijzigde financiële situatie

• Transitie naar sneller aflossen bij betalingsproblemen en doorverwijzing naar schuldhulpverlening

• Periodieke herbeoordeling van krediet bij herfinanciering of verlenging

Belangrijkste Wet bij het Onderwerp

• Wet op het financieel toezicht (Wft):

  • Artikel 4:34 verplicht passendheidstoets voor bemiddeling in consumentenkredietproducten.

  • Artikel 4:35 regelt informatieplicht over kosten en risico’s.

• Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft (BGfo):

  • Hoofdstuk 5 bevat nadere regels voor passendheidstoets en klantprofiel.

• Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft):

  • Artikel 16 vereist cliëntenonderzoek voor kredietverlening.

• Burgerlijk Wetboek (BW):

  • Artikel 6:5 regelt het model voor standaard informatieverstrekking in consumentenkredietovereenkomsten.

• Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG):

  • Regelt verwerking van persoonsgegevens bij krediettoetsen.

Bescherming melder

• Anoniem melden via Meld.nl: Mogelijkheid voor melders om financiële misstanden en misstanden rondom transacties te rapporteren met volledige privacybescherming.

Inschakeling van de Vermogensrecht – Financieel Recht Advocaat

Wanneer inschakelen?

Klager (consument, kredietnemer):

• Bij schade door onjuist advies of niet‐naleving van passendheidstoets, bijvoorbeeld onaanvaardbare betalingsachterstanden of schuldsanering.

• Voor vernietiging of aanpassing van kredietovereenkomst wegens misleiding of schending zorgplicht.

• Bij klachten bij Kifid, procedures tegen kredietverstrekker of bemiddelaar.

Beklaagde (kredietverstrekker, kredietbemiddelaar):

• Bij claims wegens onvoldoende toetsing, onjuiste klantprofielen of overtreding Wft‐regels.

• Voor verdediging tegen boetes of sancties van AFM of DNB.

• Bij tuchtrechtelijke klachten over professioneel handelen.

Belangrijkste ondersteuning advocaat

• Strafrechtelijk: Verdediging bij verdenking kredietfraude, misbruik van klantgegevens of oplichting.

• Civielrechtelijk: Schadeclaims, contractuele geschillen, vernietiging kredietovereenkomsten wegens dwaling of misleiding.

• Bestuursrechtelijk: Bezwaar/beroep tegen AFM‐sancties en DNB‐maatregelen.

• Tuchtrechtelijk: Vertegenwoordiging bij klachten tegen adviseurs of bemiddelaars.

(Contra) (Forensisch) Onderzoek

Financiële instellingen en bemiddelaars dienen klantprofielen en toetsprocedures conform waarheidsvinding en hoor en wederhoor zorgvuldig te onderzoeken. Bij ernstige verdenkingen van systeem‐ of beleidsschendingen (bijvoorbeeld stelselmatig afgeven van ongeschikte kredieten, collusie, belangenconflicten) kan een onafhankelijk advocaatonderzoeker of forensisch specialist worden ingeschakeld. Contra‐onderzoek is wenselijk bij twijfel aan interne rapportages of belangenconflicten.